支付美容或者整容费用的消费分期，本是一种普通的跨期消费行为。然而一些不法分子的介入，搅乱了市场秩序。
近年来，广东、贵州、湖南等地都发生了多起以招工为名诱骗年轻女性进行贷款的诈骗案。除了刑事犯罪以外，因为美丽贷引发的消费纠纷也并不少见。
那么，医美消费金融目前面临哪些严峻的问题呢? 即科集团COO黄琛就相关问题，接受了21世纪经济报道记者的采访。
医美分期欺诈发生率比较低
相比其他场景，医美场景消费金融欺诈更高吗？
黄琛向21世纪经济报道记者分析，场景获客，是国际一流消费金融公司的主流模式。客户都是为了特定消费，使用消费金融产品，是资质不错的客户，不是借新还旧的高共债现金贷客群。和其他场景相比，其实医美场景分期欺诈发生率比较低。“我们之前做过3C、家装等场景，医美欺诈率远低于前者，家装分期是欺诈重灾区。医美的欺诈爆发是在2016年P2P高峰时代。目前经过公安持续严厉打击，以及经过验证的反欺诈管理体系，我司近两年每年欺诈发生率每万商户在6个左右。”
其实不只医美行业，骗贷也出现在教培、汽车金融、家装等行业。据报道，部分培训机构承诺“零息贷款，先上学后还款”，但收完一批用户贷款后直接跑路；在汽车金融行业，办理“高贷”（贷款金额高于实际购车金额）、冒用他人名义虚假贷款等均是常用手法。
黄琛进一步表示，医美行业准入门槛较高，办理执业许可证、场地装修、设备采购等投入巨大，与欺诈几十万、上百万的获利不成正比，一般医院不会主动欺诈，部分医院有缺乏规范和治理的现象，被不法渠道等钻空子。
“对于医美消费金融市场不能一概而论，不能因为有欺诈就不做医美场景，没有合规的分期，最后只剩下民间借贷和黑户贷，消费者权益更得不到保障。” 黄琛说道。
风控仍是抵御风险的核心
曾有专家分析，合规与风控是医美分期机构的核心竞争力。据了解，风控是场景消费金融的核心，链条非常复杂，涉及贷前风险识别、贷中信用评估、贷后风险预警、逾期催收、民事刑事诉讼等层面，环环相扣。
黄琛表示，医美分期的风控能力主要体现在对场景风险的把控，除了工作套路、商户/客户套现、免费整形/返现等欺诈类风险，还有额外收费、学生贷、代申请、过度营销、退贷纠纷等违规类风险，以及商户圈钱/跑路等经营性风险。医美场景由于其复杂性，对于分期平台的风险管理能力提出了更高的要求，但是目前行业内的医美风控水平参差不齐，能够坚守风控底线并长期经营的平台并不多。
并且基于目前国内机构的风险管理水平，对于医美场景的风险管理还存在需要攻克的难点，具体表现在三个方面：第一，C端客户多为信用卡人群，资质不错，因此发生欺诈时很难从C端识别，必须建立B端即商户风险管理视角，但国内风险管理尚缺少双视角商户风险管理系统和人才储备；第二，要完成闭环的管理机制，包括预防、预警、处置，及时发现、快速响应；第三，对风控队伍要求高，包括在岗多年、熟悉行业动态、掌握各商户的沟通渠道、有一定把控能力等。另外还需要应用大量的算法，来完成触碰率、误报警率、漏过率等相关数据统计。
解决乱象需全方位着手
对于如何解决医美骗贷问题，黄琛认为应该从以下5方面入手。
第一，约束医美机构使用合规分期。据了解，今年2月中整协发布的《关于使用合规医疗美容消费金融服务的倡议》显示，建议选择设立三年以上的消费金融服务商或持牌金融机构，并且每一笔申请都要录制欺诈警示视频。
第二，约束医美机构做好消费者保护，遇到任何以免费、返现、以工作需要为由整形的，或者对医美项目后悔的，都应该无障碍做到3天极速退贷、7天免费退贷。
第三，加强教育消费者，通过在医疗机构张贴反诈海报以及互联网平台进行消费者防骗知识教育，帮助消费者识别和使用合规分期。
第四，打击黑户贷，要重点打击民间借贷、不合规分期平台，同时杜绝业务人员乱收费行为。
第五，严密监控，对于贷前、中、后的欺诈犯罪行为，配合司法机构对涉案的不法中介、医院，持续重拳打击，防范欺诈分子死灰复燃。
由于医美行业属性原因，一旦发生欺诈受关注程度远高于传统行业，近期频现“医美骗贷”报道，对犯罪团伙也起到了非常大的震慑作用。对于有风险管理能力的消费金融机构和技术合作方，理性看待，这个场景依然还有提升空间。
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